Polacy oszczędzają, ale czy ich pieniądze pracują? Pięć kroków od gotówki i lokaty do inwestowania - Business Insider Polska

Samo odkładanie pieniędzy nie wystarczy, jeśli wszystkie nadwyżki przez lata pozostają na nieoprocentowanym rachunku. Ich realna wartość spada, szczególnie jeśli mówimy o średnim i dłuższym horyzoncie czasu. Eksperci PZU przedstawią podczas zbliżającego się Open Eyes Economy Summit 2026 raport poświęcony strukturze majątku i oszczędności polskich gospodarstw domowych.

Trzy części domowych oszczędności

Pierwszą częścią domowych oszczędności powinna być poduszka finansowa - gotówka, krótkoterminowe lokaty lub konto oszczędnościowe. Jej zadaniem nie jest osiąganie wysokiej stopy zwrotu, lecz ochrona przed koniecznością zaciągnięcia drogiego kredytu. Najczęściej przyjmuje się, że rezerwa powinna wystarczyć na pokrycie od trzech do sześciu miesięcy podstawowych wydatków.

Druga część obejmuje oszczędności na cele kilkuletnie, takie jak remont, samochód, edukacja dziecka czy wkład własny. Im bliżej terminu realizacji celu, tym ważniejsza staje się ochrona kapitału. Oprócz lokat można rozważyć tu np. obligacje lub fundusze inwestycyjne o niższym profilu ryzyka.

Trzecia część to kapitał długoterminowy, którego nie planujemy wykorzystywać przez wiele lat. Można w niej uwzględnić szerokie spektrum narzędzi, w tym fundusze inwestycyjne oraz ETF-y o wyższym ryzyku, ale też o wyższym potencjale zysku, tutaj także można rozważyć akcje.

Pięć kroków do inwestowania

Zmiana sposobu zarządzania pieniędzmi nie powinna oznaczać przeniesienia wszystkich oszczędności z konta na rynek kaptałowy. Lepiej przeprowadzić ją etapowo. Pierwszym krokiem jest policzenie miesięcznej nadwyżki i uporządkowanie drogiego długu. Spłata wysoko oprocentowanego kredytu konsumpcyjnego może być ważniejsza niż rozpoczęcie inwestowania.

Kolejnym krokiem jest zbudowanie płynnej poduszki finansowej. Pieniędzy na nagłe wydatki nie należy narażać na wahania wartości i muszą być dostępne od ręki. Następnie warto przypisać oszczędnościom cel i termin - środki potrzebne za rok wymagają innego podejścia niż kapitał odkładany na 20 lat.

Czwartym krokiem jest dopasowanie ryzyka. Jeśli kilkunastoprocentowy spadek wyceny skłoniłby cię do natychmiastowej sprzedaży, wybierz aktywa, które są mniej zmienne np. produkty obligacyjne. Ostatni krok to regularne inwestowanie i kontrola kosztów. Za pośrednictwem in.pzu.pl można rozpocząć inwestowanie online od 100 zł.

IKE, IKZE i PPK

Warto zwrócić uwagę na IKE, IKZE i PPK - nie są klasami aktywów, lecz narzędziami gromadzenia kapitału. IKE pozwala, po spełnieniu warunków, uniknąć podatku od zysków kapitałowych. Limit wpłat w 2026 r. wynosi 28 260 zł. Wpłaty na IKZE można odliczać od podstawy opodatkowania w rocznym PIT. Limit w 2026 r. wynosi 11 304 zł.

PPK różni się tym, że kapitał tworzą wpłaty pracownika i pracodawcy oraz, po spełnieniu warunków, dopłaty państwa. Podstawowa wpłata pracownika wynosi co do zasady 2 proc. wynagrodzenia, a pracodawcy 1,5 proc. PZU Inwestycje zarządza PPK dla pracowników przedsiębiorstw, które wybrały TFI PZU jako instytucję prowadzącą program.

Open Eyes Economy Summit 2026 odbędzie się 17–18 listopada w Centrum Kongresowym ICE w Krakowie oraz online. Premiera raportu PZU będzie punktem wyjścia do rozmowy o tym, jak oszczędności mogą zwiększać bezpieczeństwo finansowe Polaków i jednocześnie wspierać rozwój gospodarki.